뉴실버 세대의 은퇴 시기가 다가오면서 전략적 연금 관리의 필요성이 점점 더 커지고 있습니다. 이번 블로그에서는 미래에셋투자연금 김동엽 센터장이 제시하는 뉴실버의 연금 재테크 7계명을 통해 은퇴자의 재정적 행복에 큰 영향을 미칠 수 있는 효과적인 연금관리 전략에 대해 알아보고자 합니다.
1955년부터 1963년 사이에 태어난 약 700만 명의 분들을 우리는 ‘베이비부머’라고 부릅니다. 이들은 한국의 고도성장기 동안 활발한 경제 활동을 통해 소득과 재산을 축적해왔습니다.
이 분들이 직장 생활을 하던 시기에 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 3층 보장 제도가 구축되어, 이전 세대보다 더 많은 연금자산을 축적할 수 있었습니다. 이들은 모두 정년을 넘겼지만, 아직 젊고 활동적인 모습을 보이고 있어, 60대의 활기찬 은퇴자들을 ‘뉴실버’라고 부르기도 합니다.
그러나, 뉴실버 세대가 연금자산을 가지고 있다고 해서 마냥 안심할 수는 없습니다. 수명이 계속 늘어나면서 노후 생활이 길어지고 있고, 이로 인해 미래에 대한 불안감이 점점 커지고 있습니다. 이런 상황에서 뉴실버 세대가 연금자산을 관리할 때 주의해야 할 7가지 항목을 정리하였습니다.
1. 연금을 통한 점진적 은퇴 전략
당신의 직장 생활이 60세로 끝난다 하더라도, 그것이 완전한 은퇴를 의미하는 것은 아닙니다. 많은 사람들이 본업에서 물러난 후에도 여러 번 일자리를 찾고 그만두는 과정을 거치게 됩니다. 이 과정에서 일하는 시간과 수입이 점차 줄어들지만, 이는 은퇴가 갑작스럽게 진행되는 것이 아니라 서서히 이루어지는 과정임을 보여줍니다.
재취업 후의 수입이 크지 않을 수 있습니다. 특별히 뛰어난 스킬이나 경험이 없다면, 대체로 최저임금 수준의 급여를 받게 될 수 있습니다. 이는 직무의 성격이 전문직에서 단순노무직으로, 상용직에서 임시직으로 바뀌면서 발생하는 현상입니다.
그러나 이런 점진적인 은퇴 과정은 재정적으로 큰 도움을 줍니다. 정년 퇴직 전의 월급 수입을 노령연금만으로 대체하기는 어렵습니다. 하지만 재취업 후의 급여를 노령연금에 더하면, 생활비를 충당하는데 필요한 수준의 안정적인 소득을 확보할 수 있습니다. 또한 이렇게 하면 은퇴 후의 자산을 너무 빨리 소진하는 것을 방지할 수 있습니다.
이처럼 일과 연금을 동시에 하는 것을 ‘연금겸업’이라고 합니다. 우리가 늘어나는 장수 시대에 살고 있다면, 연금겸업을 통해 점차적으로 은퇴하는 것이 바람직합니다.
2. 은퇴 후의 새로운 맞벌이, 연금
현재 우리나라에서 40대와 50대 가구의 절반 이상이 부부가 함께 일을 하며 가계를 꾸려나가고 있다고 합니다. 이는 대부분 경제적인 이유로, 한 사람의 수입만으로는 생활비와 자녀 교육비를 감당하기 어렵기 때문입니다. 노후 생활 역시 마찬가지로, 부부 중 한 명만 연금을 받는 것으로는 노후 생활비를 충분히 마련하기 어렵습니다. 따라서 부부가 함께 연금을 받을 수 있다면, 이것이 노후를 준비하는 가장 좋은 방법이 될 것입니다.
현재 노후를 준비하는 많은 사람들 중에는 과거에 맞벌이를 했던 사람들이 많습니다. 이들은 연금을 맞벌이 할 수 있는 기반이 탄탄하다고 볼 수 있습니다. 만약 부부가 모두 10년 이상 직장 생활을 하며 국민연금 보험료를 납부했다면, 노후에는 국민연금을 받을 수 있습니다. 만약 출산과 육아로 인해 일을 일시 중단했다면, 임의 가입과 추후 납부 제도를 활용하여 국민연금 가입 기간을 늘릴 수 있습니다. 또한 부부가 모두 퇴직 연금을 받는다면, 노후생활비를 준비하는 것이 절반 이상 완료된 것이라고 볼 수 있습니다. 그래서 현역 시절에 맞벌이를 했던 것처럼, 노후에는 연금을 맞벌이로 준비해야 합니다.
3. 부부 연금, 각각 따로 관리하자
과거에는 부부가 가계의 수입과 지출을 함께 관리하는 경우가 많아, 부부를 ‘경제 공동체’라고 불렀습니다. 그러나 현재는 상황이 달라졌습니다. 맞벌이 부부가 증가하면서, 각자의 수입과 지출을 따로 관리하는 부부가 점차 늘어나고 있습니다.
그렇다면 은퇴 후에는 어떻게 될까요? 지금까지 각자 관리해 오던 것을 은퇴하면서 합칠까요? 그럴 것 같지는 않습니다. 연금을 맞벌이하는 노년층, 즉 ‘뉴실버’들은 각자의 연금 수입을 따로 관리할 가능성이 높습니다. 배우자를 의식하지 않고 편안하게 생활하기 위해서는, 각자의 연금이 필요하기 때문입니다.
4. 세금과 보험료 부담, 연금계좌로 해결하라
은퇴 후에는 월급이 없어지므로, 이를 대체할 다른 수입원을 찾아야 합니다. 이에 대한 대안 중 하나는 금융소득, 즉 이자와 배당입니다.
금융 회사는 이자와 배당을 지급할 때 15.4%의 소득세를 원천징수합니다. 연간 금융소득이 2000만 원을 초과하는 경우, 초과분은 다른 소득과 합산하여 종합과세됩니다. 그리고 금융소득에는 세금 뿐만 아니라 건강보험료도 부과됩니다.
대부분의 은퇴자들은 지역가입자로 건강보험료를 납부하며, 이는 소득, 재산, 자동차에 따라 부과됩니다. 이 때, 이자와 배당소득도 건강보험료가 부과되는 소득에 포함됩니다. 연간 이자와 배당소득이 1000만 원을 넘지 않으면 보험료 부과가 면제되지만, 그 이상이면 전체 금융소득에 건강보험료가 부과됩니다. 건강보험료율은 7.09%이며, 이 중 12.95%(2024년 기준)는 장기요양보험료로 납부해야 합니다. 따라서 금융소득의 약 8%를 보험료로 납부하게 됩니다.
세금과 보험료 부담을 줄이기 위한 방법으로는 연금저축이나 개인형퇴직연금(IRP)과 같은 연금계좌를 활용하는 것이 있습니다. 금융 회사는 연금계좌에서 발생한 운용수익을 연금으로 지급할 때, 연금소득세를 원천징수합니다. 연간 연금소득이 1200만 원을 초과하면, 전체 연금소득이 종합과세되지만, 가입자는 종합과세 대신 단일세율(16.5%)을 선택할 수 있습니다. 따라서 금융자산 운용수익을 이자와 배당이 아닌 연금으로 받으면 세 부담을 줄일 수 있습니다. 또한, 사적연금소득에는 건강보험료가 부과되지 않습니다.
5. 싱글 라이프, 언제든 대비하라
“백년해로 하라”는 말이 유행했던 시절도 있었지만, 실제로 부부가 동시에 세상을 떠나는 경우는 드뭅니다. 결국 한 사람은 언젠가 혼자 남게 됩니다. 이런 상황에서 본인이 먼저 세상을 떠났을 때 배우자가 받게 되는 연금이 어떻게 변하는지, 또는 반대로 배우자가 먼저 세상을 떠났을 때 자신의 연금소득이 어떻게 변하는지를 확인해봐야 합니다.
부부 둘 다 노령연금을 받는 경우를 예로 들어봅시다. 노령연금 수급자가 세상을 떠났을 때, 배우자에게는 유족연금이 지급됩니다. 그러나 배우자는 자신의 연금과 유족연금을 동시에 받을 수는 없습니다. 둘 중에 하나를 선택해야 합니다. 유족연금을 선택하면 자신의 노령연금은 받지 못하고, 유족연금을 포기하면 포기한 금액의 30%를 자신의 노령연금에 더해 받게 됩니다. 그러므로 어느 쪽이 더 유리한지 확인해야 합니다.
또한, 남편이 먼저 세상을 떠났을 때 아내가 받을 수 있는 연금이 얼마인지, 그리고 아내가 먼저 세상을 떠났을 때 남편이 받을 수 있는 연금이 얼마인지 확인해야 합니다. 만약 한쪽의 연금이 부족하다면, 미리 준비를 해야 합니다.
6. 치매와 자산동결, 미리 대비하라
수명이 증가함에 따라 고령 치매 환자의 수도 점점 늘어나고 있습니다. 치매 환자는 종종 자신의 재산이 어디에 있는지 기억하지 못하며, 이를 활용하지 못하는 경우가 많습니다. 가족들이 재산의 위치를 알고 있더라도, 그것이 자신의 재산이 아니므로 쉽게 사용할 수 없습니다. 예를 들어, 연금 수령 계좌에 돈이 쌓여 있어도 사용하지 못하고 단지 바라보는 상황이 생길 수 있습니다. 이런 상황을 ‘자산동결’이라고 부르는 일본과 같은 고령화 사회에서는 이런 문제를 미리 방지하는 것이 중요합니다.
따라서, 연금 수령 계좌를 포함한 자산과 소득의 현황을 잘 정리해두는 것이 필요합니다. 또한, 신탁이나 성년후견인 제도 등에 대해 미리 학습해두는 것이 필요합니다. 이를 통해 미래에 발생할 수 있는 문제를 미리 방지하고, 자산을 효율적으로 관리할 수 있습니다.
7. 노후의 효자는 자식이 아닌, 연금이다
뉴실버 세대는 부모를 부양한 마지막 세대이면서, 동시에 자녀로부터 부양을 받지 못하는 첫 세대일 가능성이 높습니다. 심지어 자신들이 자녀를 부양하면서 노년을 보내는 첫 세대가 될 수도 있다는 우려도 있습니다. 뉴실버 세대는 자녀들의 중요성을 잘 알지만, 동시에 자신들의 삶 또한 중요하다는 것을 인식하고 있습니다. 그러나 자녀들이 돈을 달라고 요청할 때 거절하기는 쉽지 않습니다.
이런 상황을 대비하여, 미리 생활비를 매달 연금 형태로 수령할 수 있도록 준비하는 것이 중요합니다. 이렇게 하면 노후 생활비가 자녀가 아닌 연금에서 나오게 됩니다. 이는 노후를 위한 안정적인 준비를 하는 한 가지 방법이며, 자신의 삶을 유지하는데 필요한 자금을 확보하는 데 도움이 될 것입니다.
마치며
‘뉴실버’ 세대의 삶의 질을 높이는 것은 고령화 사회에서 우리 모두가 직면한 중요한 과제입니다. 이를 위해 연금을 미리 준비하고, 자산과 소득의 현황을 철저히 관리하며, 신탁이나 성년후견인 제도 등에 대한 이해를 높이는 것이 필수적입니다. 이런 준비를 통해 뉴실버 세대는 안정된 노후생활을 기대하고, 자신들의 삶을 더욱 풍요롭게 만들 수 있을 것입니다.